近日，常熟市地方金融監(jiān)督管理局和常熟市財政局印發(fā)《關于實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知》，根據(jù)《通知》，5月起，公務員實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。5月初，江蘇省教育廳印發(fā)《江蘇省教育領域數(shù)字人民幣試點實施方案》，提出全面推進教育領域數(shù)字人民幣試點工作……

【資料圖】

今年以來，關于數(shù)字人民幣的消息頻傳，不僅各省積極發(fā)布相關政策，各設區(qū)市也積極響應，落地應用場景。數(shù)字人民幣究竟是什么？它和現(xiàn)金是一回事嗎？數(shù)字人民幣支付和當前的第三方支付平臺有何區(qū)別？

數(shù)字人民幣體驗感如何？

今年2月，南京首個數(shù)字人民幣消費場景落地鼓樓區(qū)頤和路11片區(qū)?，F(xiàn)代快報記者來到11片區(qū)附近的銀行，現(xiàn)場開通了數(shù)字人民幣錢包。

開通的過程其實很簡單。在工作人員的指導下，記者下載了“數(shù)字人民幣”App并注冊了新用戶。接著，手機就會跳出“開通數(shù)字錢包”的按鈕，點擊后選擇一個服務運營機構，然后便可以設置自己的錢包名稱。最后設置支付密碼，錢包就順利開通了，全過程不到三分鐘。

開通錢包后，用戶需要向錢包里“充錢”。記者開通的屬于四類錢包，提供手機號即可辦理，余額限額1萬元，屬于匿名錢包，有“從手機銀行轉(zhuǎn)入”和“銀行卡充錢”兩種充錢渠道。此外，按照客戶身份識別強度的不同，還分為一類、二類和三類錢包，實名程度越高，額度越高。

△記者使用數(shù)字人民幣購買的咖啡

咖啡店店長告訴現(xiàn)代快報記者，前段時間片區(qū)剛開始推行數(shù)字人民幣時，購買任意商品都有減15元的紅包，最近可能還會陸續(xù)推出其他滿減優(yōu)惠活動，優(yōu)惠的錢都是由政府出資，拉動了不少消費。

△數(shù)字人民幣App中目前有十家提供服務的運營機構

同樣，目前有很多商家都和銀行合作推出了很多優(yōu)惠活動。以中國銀行為例，在中國銀行微銀行的公眾號上，可以看到銀行和美團、京東、星巴克、唯品會、永輝超市等等商家合作推出了數(shù)幣好禮，如唯品會最高可享45元優(yōu)惠、京東訂單滿30元可享隨機減3-15元。

數(shù)字人民幣是“電子版人民幣”

據(jù)2021年央行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》，數(shù)字人民幣（e-CNY），是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。

某種程度上來說，數(shù)字人民幣可以稱作“電子版人民幣”，雖然看不見摸不著，但是和紙幣有著同等的地位和作用。

隨著數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，我國現(xiàn)金使用率近期呈下降趨勢。數(shù)字人民幣的出現(xiàn)已經(jīng)呈現(xiàn)出不可逆的趨勢。那么，數(shù)字人民幣的推廣是否會讓紙幣退出歷史舞臺？

目前，《白皮書》給出的回答是“不會”。數(shù)字人民幣將與實物人民幣長期并存，兩者都是央行對公眾的負債，具有同等法律地位和經(jīng)濟價值。在未來的數(shù)字化零售支付體系中，數(shù)字人民幣和指定運營機構的電子賬戶資金具有通用性，共同構成現(xiàn)金類支付工具。

“數(shù)字人民幣就是實實在在的錢，其優(yōu)勢之一是省去了交易的手續(xù)費?！蹦炽y行業(yè)內(nèi)人士告訴現(xiàn)代快報記者，目前以支付寶和微信為首的第三方支付平臺，都是資金的“中間平臺”，因此轉(zhuǎn)賬需要手續(xù)費，但轉(zhuǎn)成數(shù)字人民幣后，錢從買家的錢包直接轉(zhuǎn)入賣家的錢包，可以節(jié)省一大筆錢。

同時，數(shù)字人民幣對于不便使用電子產(chǎn)品的老人和孩童更加友好。“數(shù)字人民幣的錢包形態(tài)可以分為軟錢包和硬錢包?！痹摌I(yè)內(nèi)人士進一步解釋道，軟錢包就是以App形式存在的數(shù)字錢包，硬錢包則是像公交IC卡一樣的實體卡，基于安全芯片等技術實現(xiàn)數(shù)字人民幣相關功能，依托IC卡、可穿戴設備等提供服務。

△體驗區(qū)的自動販賣機支持數(shù)字人民幣支付方式

“雖然目前江蘇多地都可使用軟錢包支付，不過可以提供硬錢包支付的場景還未廣泛實現(xiàn)?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，許多人關注的“無網(wǎng)無電支付”的功能目前只能在部分手機機型上以及部分場景實現(xiàn)，且需要對收款終端進行升級改造。不過隨著數(shù)字人民幣的推進，這些問題都將逐步解決。

當前，各大第三方平臺也在積極加入數(shù)字人民幣的受理網(wǎng)絡。去年12月12日，支付寶作為首家支付平臺加入數(shù)字人民幣受理網(wǎng)絡。今年4月26日，微信也宣布，微信用戶可以在數(shù)字人民幣App內(nèi)的錢包快付功能下開通“微信支付”，選擇將任意運營機構的錢包推送到微信支付，就可在視頻號、小程序內(nèi)支持數(shù)字人民幣的商家中使用。

△位于金陵STYLE浪漫中心的南京首座數(shù)字人民幣體驗小屋

原來江蘇這些地方都在使用數(shù)字人民幣

2023年1月30日，省政府辦公廳印發(fā)《江蘇省數(shù)字人民幣試點工作方案》，明確在全省穩(wěn)妥有序開展數(shù)字人民幣試點，這無疑為推廣數(shù)字人民幣的應用提供了有力支撐。

一季度以來，江蘇都有哪些行動？

3月31日，省公共資源交易中心企業(yè)服務窗口成功落地“數(shù)字人民幣+公共資源交易”收款業(yè)務，CA數(shù)字證書業(yè)務辦理均可使用數(shù)字人民幣進行支付，初步實現(xiàn)數(shù)字人民幣收款業(yè)務在公共資源交易領域場景應用。

今年2月，省交通運輸廳印發(fā)《江蘇省交通運輸行業(yè)數(shù)字人民幣試點工作方案》。緊接著，南京市交通集團所轄繞越高速東南段各收費站混合（人工）車道全部支持數(shù)字人民幣付費，這標志著全省首個數(shù)字人民幣高速公路收費場景的應用落地。

3月31日，南京市首筆數(shù)字人民幣非稅繳納業(yè)務在市不動產(chǎn)登記中心成功辦理，南京市財政非稅電子化管理系統(tǒng)實時同步收到該筆1180元“不動產(chǎn)登記費”收入，標志著南京市首筆“數(shù)字人民幣+非稅收入收繳”應用場景正式落地。

蘇州公積金中心今年4月出臺《蘇州住房公積金數(shù)字人民幣場景應用標準（試行）》，提出了數(shù)字人民幣在公積金歸集、提取、貸款和轉(zhuǎn)移等業(yè)務場景中的建設標準。在此基礎上，江蘇推出《江蘇省住房公積金數(shù)字人民幣場景應用導則（試行）》，將“蘇州標準”推廣至全省，這也是全國第一個數(shù)字人民幣導則、第一個行業(yè)導則以及第一個省級導則。

此外，3月23日，蘇北首個數(shù)字人民幣國企工資發(fā)放場景落地宿遷。5月5日，宿遷又印發(fā)《宿遷市數(shù)字人民幣試點工作實施方案》。4月6日，鹽城市公共資源交易中心數(shù)字人民幣錢包入賬1740萬元國有資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓項目競價保證金，實現(xiàn)數(shù)字人民幣在國有產(chǎn)權交易領域的應用。4月25日，《淮安市數(shù)字人民幣試點工作方案》出臺。

△位于中國銀行（江蘇省分行）內(nèi)的數(shù)字人民幣體驗區(qū)

專家：數(shù)字人民幣具有更強的普惠性

“數(shù)字人民幣可以理解為電子版人民幣?！蹦暇┐髮W商學院副教授賈鵬飛表示，數(shù)字人民幣擁有三種特征：一是它是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，擁有法償性；二是數(shù)字人民幣的定位是M0，即流通中的現(xiàn)金，不計付利息；三是它是面向公眾的零售型央行數(shù)字貨幣,主要用于滿足國內(nèi)零售支付需求。

“數(shù)字人民幣按照‘可控匿名’的原則設計，這也是其優(yōu)勢之一?！辟Z鵬飛告訴記者，從匿名性的角度來看，數(shù)字人民幣的定位介于現(xiàn)金和存款貨幣之間，現(xiàn)金是完全匿名，存款貨幣則不可匿名，而數(shù)字人民幣分為一類~四類錢包，用戶可以自主選擇匿名的程度。

“同時，相較于存款貨幣，數(shù)字人民幣支持線下支付，即無網(wǎng)無電也能支付，這便大大拓展了其支付場景。”賈鵬飛認為，數(shù)字人民幣的便捷性和靈活性使其和存款貨幣形成互補關系，彌補了當下貨幣存在的某些問題，因而具有更強的普惠性。

賈鵬飛還指出，數(shù)字人民幣當前不計付利息，這是使其稍顯劣勢的特性?！皵?shù)字人民幣堅持M0定位，不計付利息，為的是降低與銀行存款的競爭，確保數(shù)字人民幣體系對現(xiàn)有貨幣體系、金融體系和實體經(jīng)濟運行的影響最小化。”

“江蘇的一系列動作，無疑是在響應國家對于發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟的號召?！督K省數(shù)字人民幣試點工作方案》也提出到2025年底，基本形成服務便捷高效、應用覆蓋面廣、生態(tài)較為完善的數(shù)字人民幣運營管理體系。所以我相信用不了多久，數(shù)字人民幣就會深入我們生活之中?！辟Z鵬飛說。

對于數(shù)字人民幣未來的發(fā)展，賈鵬飛給出了五個方面的建議。

“理論層面上，我建議圍繞數(shù)字人民幣的影響，在支付效率和金融普惠上，繼續(xù)加大研發(fā)投入?！辟Z鵬飛表示，與此同時，要深入研究數(shù)字人民幣在宏觀經(jīng)濟、貨幣政策、金融穩(wěn)定上帶來的潛在影響。

賈鵬飛認為，應用層面上的優(yōu)化同樣很重要?！耙环矫嫖覀円^續(xù)加強宣傳和普及，讓更多人知道數(shù)字人民幣的存在。另一方面，在試點范圍內(nèi)，可以通過實施優(yōu)惠活動，如發(fā)數(shù)字紅包吸引大家使用，從而形成網(wǎng)絡效應。”賈鵬飛期待可以進一步推動對批發(fā)型央行數(shù)字貨幣（和零售型相對，用于金融機構間的大額轉(zhuǎn)賬和匯款的貨幣）的研究，這將有利于人民幣國際化發(fā)展。

現(xiàn)代快報+記者?龍秋利

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