時隔九年再成被執(zhí)行人:廣州銀行的困局
2023-07-03 12:10:23    騰訊網(wǎng)

中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)顯示,6月9日廣州銀行新增一條被執(zhí)行人信息,執(zhí)行法院是廣州市天河區(qū)人民法院,執(zhí)行金額為246.98萬元,距離廣州銀行上一次被列為執(zhí)行人還是在9年前。

值得注意的是,在2023年02月16日,廣州銀行股份有限公司珠江支行被廣州市中級人民法院列為執(zhí)行人,執(zhí)行標(biāo)的高達(dá)7934.34萬元。這兩次被執(zhí)行信息之間是否有關(guān)聯(lián)尚不清楚,但可能共同指向了廣州銀行的內(nèi)在困局。


(資料圖片僅供參考)

增長乏力,不良率高企

2022年財報顯示,報告期內(nèi)廣州銀行內(nèi)實現(xiàn)營收171.53億元,同比增長僅3.56%;凈利潤33.39億元,同比下滑18.59%,廣州銀行不僅營收增速緩慢,凈利潤連續(xù)兩年發(fā)生下滑。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2021年城商行實現(xiàn)凈利潤2394.3億元,同比增長11.6%;2022年,全國城商行實現(xiàn)凈利潤2553億元,同比增長6.64%。廣州銀行的盈利能力增長已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于行業(yè)。

其中,廣州銀行中間業(yè)務(wù)收入下降最為明顯。年報顯示,廣州銀行實現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入12.89億元,同比下跌16.60%。主要是受代客理財業(yè)務(wù)影響,2022奶奶代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入3.81億元,同比下跌41.37%。

廣州銀行和成都銀行都曾沖擊IPO,但是成都銀行卻率先于2018年上市A股。在2019年,年廣州銀行的營收為133.79 億元,凈利潤為43.24 億元;成都銀行的營收為127.3億,凈利潤為55.51億;盡管彼時廣州銀行的營收規(guī)模仍然高于成都銀行,但是盈利能力已經(jīng)略低于成都銀行。2022年,成都銀行全年實現(xiàn)營收202.4億元,實現(xiàn)凈利潤100.4億,不僅營收實現(xiàn)反超,凈利潤甚至是廣州銀行近三倍。

對于凈利潤減少的原因,廣州銀行的解釋是“本行信用風(fēng)險增加,加大了撥備計提力度,對利潤造成較大影響?!蹦陥箫@示,2022年廣州銀行計提信用資產(chǎn)減值損失 92.84 億元,比上年增加 16.31 億元,增幅到達(dá)21.31%。

但是從數(shù)據(jù)來看,廣州銀行的計提撥備似乎并沒有阻止其風(fēng)險指標(biāo)惡化。年報顯示,2022年廣州銀行資本充足率為14.00%,一級資本充足率為10.09%,不良貸款率為2.16%,撥備覆蓋率 155.32%。在2021年,廣州銀行資本充足率為13.26%,一級資本充足率為10.16%,不良貸款率為1.57%,撥備覆蓋率為189.43%。盡管資本充足率有所上升,但是不良貸款率也在上升,撥備覆蓋率甚至下降。

《銀行業(yè)運(yùn)行(2022年年度報告)》顯示,2022年商業(yè)銀行整體不良貸款率1.63%,一級資本充足率、資本充足率的平均水平分別為12.25%、15%,撥備覆蓋率為205.8%。廣州銀行的風(fēng)險指標(biāo)均低于行業(yè)平均水準(zhǔn),其財務(wù)狀況不容樂觀。

信用卡業(yè)務(wù)屢遭投訴,年化利率高達(dá)24%

6月18日,一名消費(fèi)者在黑貓投訴平臺反映,自己因提前償還廣州銀行信用卡的欠款而被收取了本金5%的違約金。黑貓投訴上也存在類似的其他投訴。

《廣州銀行信用卡賬單分期付款業(yè)務(wù)細(xì)則》第十七條顯示:若要提前清償已成功辦理的賬單分期剩余未償還款項,持卡人需致電廣州銀行客服熱線。提前還款申請通過后,持卡人剩余未還分期本金視為到期應(yīng)付,且已入賬的利息不予退還。針對已出賬單分期,持卡人除須一次性支付剩余未還所有分期本金外,還須支付剩余未還分期本金的5%作為違約金,未入賬的剩余各期未還利息不再收取,該行與持卡人另行約定的除外;針對延期還款業(yè)務(wù),持卡人除須一次性支付剩余未還所有分期本金外,還須支付提還當(dāng)期的利息,該行與持卡人另行約定的除外。

提前還款收取違約金并非行業(yè)個例。據(jù)統(tǒng)計,絕大部分銀行的違約金比例是未嘗本金3%,或者根據(jù)剩余本金比例在一定區(qū)間浮動,最高不超過5%。換言之,廣州銀行的收取比例在所有銀行屬于最高的一檔。

廣東銀保監(jiān)局發(fā)布《2022年銀行消費(fèi)投訴通報》顯示,在信用卡業(yè)務(wù)投訴量排名中,廣州銀行投訴量達(dá)到760件,排名第二,占信用卡業(yè)務(wù)投訴總量(9165件)的8.29%。

不僅如此,廣州銀行信用卡中心推出的分期業(yè)務(wù)的顯示,持卡人可申請的分期期數(shù)為1-24期不等,每期手續(xù)費(fèi)為0-1.8%,折算年化利率為0-24%。這意味著廣州銀行分期業(yè)務(wù)最高年化利率可達(dá)24%。

過高的年化利率和違約金可能導(dǎo)致了廣州銀行風(fēng)險指標(biāo)惡化。

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