“買(mǎi)大額存單也要‘配貨’？”近日，據(jù)媒體報(bào)道，有銀行營(yíng)銷(xiāo)人員向客戶(hù)捆綁銷(xiāo)售大額存單，要求客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)大額存單的同時(shí)配置一定比例的定期存款或理財(cái)產(chǎn)品。有網(wǎng)友吐槽：買(mǎi)大額存單居然買(mǎi)出了愛(ài)馬仕的感覺(jué)。

今年以來(lái)，存款利率持續(xù)下行，但部分中小銀行的大額存單利率仍能達(dá)到3.2%至4%，“一單難求”、額度售罄成為常態(tài)。

(資料圖片)

8月7日、8日，南都·灣財(cái)社記者以?xún)?chǔ)戶(hù)名義走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，目前廣州地區(qū)銀行暫無(wú)買(mǎi)大額存單需要“配貨”的情況。不過(guò)，部分客戶(hù)經(jīng)理也表示，大額存單額度緊張，部分利率水平較高的品種甚至已經(jīng)售罄。

大額存單“一單難求”的背后隱藏著銀行尤其是中小銀行壓降負(fù)債端成本的現(xiàn)實(shí)需要。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，較高的存款利率無(wú)疑會(huì)增加中小銀行的負(fù)債端成本壓力。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，中小銀行還應(yīng)該從降低存款成本、提高資產(chǎn)端收益等多個(gè)方面提升資產(chǎn)負(fù)債管理的能力。

買(mǎi)大額存單需要“配貨”？

專(zhuān)家：不利于保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益

“說(shuō)是額度有限，需要搭配其他產(chǎn)品才有購(gòu)買(mǎi)名額?！苯?，有網(wǎng)友在社交平臺(tái)上發(fā)帖稱(chēng)，其從一位客戶(hù)經(jīng)理處獲悉，購(gòu)買(mǎi)大額存單不僅需要從其他銀行轉(zhuǎn)入新資金，還要按比例配置其他產(chǎn)品。評(píng)論區(qū)有網(wǎng)友表示：“我們行就是1:1才給大額存單額度，不賣(mài)理財(cái)不給額度”“我們行是1:1配定期，但沒(méi)讓賣(mài)理財(cái)”。

一位網(wǎng)友在社交平臺(tái)發(fā)帖吐槽

據(jù)媒體報(bào)道，四川銀行成都地區(qū)某支行工作人員向記者證實(shí)了這一說(shuō)法。該工作人員表示，“買(mǎi)20萬(wàn)元的大額存單，需要配50萬(wàn)元至60萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品，或者比其利率低0.05%的定期存款。不強(qiáng)求配理財(cái)還是定期，看客戶(hù)選擇?！痹撔辛硪患抑泄ぷ魅藛T稱(chēng)，“配售是分行要求，所有網(wǎng)點(diǎn)都一樣?！?/p>

8月8日，南都·灣財(cái)社記者致電四川銀行總行營(yíng)業(yè)部，工作人員告訴記者，當(dāng)前該行三年期的大額存單年化利率為3.55%，五年期的大額存單年化利率為4.05%。當(dāng)記者進(jìn)一步就“配貨”情況進(jìn)行詢(xún)問(wèn)時(shí)，對(duì)方表示：“如果有額度的話(huà)可以直接存，不需要配，但目前我行大額存單暫時(shí)沒(méi)有額度了?！?/p>

除此之外，該行營(yíng)業(yè)部工作人員還向記者補(bǔ)充道，之后可能會(huì)放出大額存單額度，但額度可能比較緊張?！叭绻蛻?hù)有多余的資金，除了大額存單以外，可以考慮一下其他的定期存款產(chǎn)品或理財(cái)產(chǎn)品?！?/p>

“我們會(huì)根據(jù)比例給購(gòu)買(mǎi)大額存單的客戶(hù)搭售一年以上的定期存款，但不強(qiáng)制具體購(gòu)買(mǎi)哪個(gè)產(chǎn)品。”湖州銀行嘉興某支行一名工作人員則告訴南都·灣財(cái)社記者，由于理財(cái)產(chǎn)品非常搶手，每次發(fā)售不久就能賣(mài)完，因此該行不會(huì)向客戶(hù)配售理財(cái)產(chǎn)品。

針對(duì)捆綁銷(xiāo)售大額存單的做法，招聯(lián)首席研究員董希淼在接受記者采訪時(shí)表示，出于合規(guī)問(wèn)題，銀行不會(huì)有明確的相應(yīng)要求，這在一定意義上是對(duì)存款自愿的妨礙?！昂线m的理財(cái)產(chǎn)品賣(mài)給合適的客戶(hù)，但無(wú)差別的要求配比售賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品，這種做法本身就有問(wèn)題。這類(lèi)做法也不利于保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。”

實(shí)探廣州地區(qū)多家銀行：

暫無(wú)“配貨”情況，部分銀行大額存單已售罄

廣州地區(qū)情況如何？南都·灣財(cái)社記者日前以?xún)?chǔ)戶(hù)名義咨詢(xún)廣州地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，多位工作人員均表示“沒(méi)聽(tīng)說(shuō)買(mǎi)大額存單需要配貨”。此外，部分銀行工作人員還表示，目前利率較高的大額存單品種已經(jīng)售罄。

“我行三年期、五年期大額存單已經(jīng)很久都沒(méi)有額度了，系統(tǒng)會(huì)不定時(shí)放出額度，有額度的話(huà)客戶(hù)可以直接購(gòu)買(mǎi)。”農(nóng)業(yè)銀行廣州地區(qū)某支行工作人員告訴記者。

農(nóng)行APP顯示，該行三年期大額存單利率均為2.9%，起存金額包括20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元和500萬(wàn)元。其中，起存金額為20萬(wàn)元和50萬(wàn)元的大額存單僅面向特定客戶(hù)。

農(nóng)業(yè)銀行APP的大額存單產(chǎn)品詳情頁(yè)面

民生銀行廣州某支行客戶(hù)經(jīng)理也同樣表示，該行兩年期的大額存單利率為2.6%，但目前額度緊張，該期限大額存單已售罄。

不過(guò)，也有部分銀行表示，目前三年期大額存單仍有額度，不需要搶。如招商銀行廣州地區(qū)某支行客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，該行三年期大額存單利率為2.9%，20萬(wàn)元起存，目前有額度可以直接辦理。

廣東華興銀行某支行工作人員表示，該行大額存單產(chǎn)品起存金額20萬(wàn)元，三年期、五年期產(chǎn)品年利率分別為3.4%和3.7%，現(xiàn)在有額度不需要搶。該工作人員還稱(chēng)，該行大額存單利率在當(dāng)?shù)貙儆谳^高水平，有意向的儲(chǔ)戶(hù)可以盡快購(gòu)買(mǎi)，否則利率可能還會(huì)下調(diào)。

有銀行特色存款利率高達(dá)4%

業(yè)內(nèi)人士：可根據(jù)流動(dòng)性需求選購(gòu)

值得一提的是，記者在走訪中注意到，大額存單“難搶”的背景下，部分銀行還推出了特色存款產(chǎn)品，起投金額較大額存單產(chǎn)品更低，利率一般介于大額存單和普通定期存款之間甚至同期限高于大額存單利率，同樣受到銀行的熱推和儲(chǔ)戶(hù)的青睞。

以農(nóng)業(yè)銀行推出的“‘金穗銀利多’廣東0032號(hào)”產(chǎn)品為例，1000元起存，三年期年利率為2.85%，較該行同期限定期存款利率高出40個(gè)基點(diǎn)。記者還在該行APP看到，截至發(fā)稿，這款產(chǎn)品的可售額度約為7.42億元。

相較于國(guó)有大行和股份行，中小銀行則更為主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)特色存款產(chǎn)品，存款利率也更具吸引力。例如廣東華興銀行推出的“新興存”產(chǎn)品，該產(chǎn)品均為1萬(wàn)元起存，存期為3個(gè)月至5年不等。其中，三年期、五年期年利率分別為3.5%、3.85%，分別較同期限大額存單利率高出10個(gè)基點(diǎn)、15個(gè)基點(diǎn)。此外，該行推出的另一款“靈活盈”產(chǎn)品，50元起存，五年期年化利息更是高達(dá)4%。

IPG中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜對(duì)媒體分析指出，特色存款產(chǎn)品可以被視為銀行攬儲(chǔ)的一種臨時(shí)產(chǎn)物，長(zhǎng)期來(lái)看，根據(jù)市場(chǎng)情況和優(yōu)勢(shì)資源的變化，銀行可能會(huì)調(diào)整或整改。

對(duì)于如何選購(gòu)特色存款和大額存單，前述華興銀行工作人員告訴記者，儲(chǔ)戶(hù)可以結(jié)合自己的流動(dòng)性需求進(jìn)行選購(gòu)?！耙恍┨厣婵顣?huì)有附加條件限制，比如不支持部分提前支取、不可轉(zhuǎn)讓等。如果對(duì)流動(dòng)性沒(méi)什么要求、不太需要用到這筆資金的話(huà)，推薦選擇特色存款產(chǎn)品，畢竟門(mén)檻低利率高。”

高息“特色存款”的背后：

中小銀行負(fù)債端成本需壓降

事實(shí)上，高息“特色存款”產(chǎn)品的陸續(xù)推出，意味著當(dāng)前銀行仍有“攬儲(chǔ)”意愿，然而較高的存款利率無(wú)疑會(huì)增加銀行尤其是中小銀行的負(fù)債端成本壓力。降成本和促規(guī)模如何“兩全”，仍然是中小銀行面臨的最大問(wèn)題。

招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)南都·灣財(cái)社記者表示，從長(zhǎng)期看，存款利率下行是必然的趨勢(shì)。在深化存款利率市場(chǎng)化的背景下，應(yīng)繼續(xù)實(shí)施差別化政策，繼續(xù)允許中小銀行采取更有彈性的存款利率加點(diǎn)空間，支持中小銀行根據(jù)實(shí)際情況加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

與此同時(shí)，中小銀行應(yīng)該適度管控負(fù)債成本。董希淼此前接受采訪時(shí)指出，本質(zhì)上負(fù)債端的價(jià)格要由資產(chǎn)端來(lái)決定，無(wú)論是中小銀行還是大銀行都要做好資產(chǎn)負(fù)債的管理，讓負(fù)債的成本能夠跟資產(chǎn)收益匹配。目前中小銀行資產(chǎn)端的收益在下降，也就要求負(fù)債端的成本要進(jìn)一步壓降，在此情況下，中小銀行的確要加大資產(chǎn)負(fù)債管理。

“中小銀行應(yīng)該從多個(gè)方面來(lái)提升資產(chǎn)負(fù)債管理的能力?！倍ｍ嫡J(rèn)為，首先要逐步降低存款的成本，特別是要壓降付息率較高的部分存款。不僅僅是大額存單還有一些協(xié)定存款，這些付息率都比較高。其次，還要著力提高資產(chǎn)端的收益。再者，可以發(fā)展一些財(cái)務(wù)管理等中間業(yè)務(wù)，提升非利息收入。

在柏文喜看來(lái)，中小銀行還需強(qiáng)化存量客戶(hù)管理能力。“通過(guò)提供特色與優(yōu)勢(shì)資源，撬動(dòng)存量客戶(hù)，并吸引新的客戶(hù)，從而增強(qiáng)銀行自身的凝聚力，增強(qiáng)客戶(hù)粘性?！?/p>

除此之外，董希淼提醒，居民一定要調(diào)整心態(tài)和預(yù)期，平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益來(lái)進(jìn)行資產(chǎn)配置。如果要追求高收益，那么必須承受高風(fēng)險(xiǎn)。如果要追求穩(wěn)健的收益，可以在存款之外，適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金以及儲(chǔ)蓄國(guó)債等產(chǎn)品。同時(shí)，降低對(duì)投資收益的預(yù)期。

采寫(xiě)：南都·灣財(cái)社記者 王文妍 王蕾娜

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