“降息潮”仍在蔓延中。

7月4日，記者注意到，與普遍日漸走低告別3%的無風(fēng)險(xiǎn)存款利率不同，匯豐香港于近期推出的一定期人民幣存款產(chǎn)品，3個(gè)月利率竟然高達(dá)5%，引起了不少人關(guān)注。

(資料圖片)

今年以來，多輪降息潮下，全國性大型銀行中長期定存利率普遍進(jìn)入2時(shí)代，與此相對應(yīng)的是，地方中小銀行同期限定存掛牌利率輕松上3%，部分銀行掛牌利率甚至超過4%。在此背景下，不少儲戶看中其中誘人的利差，在經(jīng)過一番成本計(jì)算后，不遠(yuǎn)千里奔赴異地化身“存款特種兵”。

存款“特種兵”

近日，一條存款產(chǎn)品的介紹鏈接在朋友圈引起熱議，記者注意到，在這條朋友圈的下面，留言都是詢問關(guān)于產(chǎn)品細(xì)節(jié)以及如何購買。

7月4日，匯豐香港宣布，匯豐大灣區(qū)跨境理財(cái)通重鎊推出“3個(gè)月人民幣新資金定期存款優(yōu)惠”，于推廣期內(nèi)，合資格客戶以合資格新資金在大灣區(qū)理財(cái)通南向通賬戶開立3個(gè)月人民幣定期存款，可享優(yōu)惠年利率5%。

據(jù)該行客戶經(jīng)理介紹，該產(chǎn)品是銀行近期針對新資金推出的優(yōu)惠活動，對客戶購買資質(zhì)有一定要求，例如，客戶的戶口所在地需要在大灣區(qū)9個(gè)城市內(nèi)，開戶金額在50萬元人民幣或等值外幣起以及工作地址證明等等。

高利率如此誘人，但不低的門檻將一批意欲跨地域存款的“特種兵”擋在門外，不過記者了解發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行對于異地跨省、跨城存款并沒有太多限制。

7月5日上午10點(diǎn)，曉?。ɑ┑卿浤吵巧绦惺謾C(jī)銀行app，看到預(yù)約的字體由黑色轉(zhuǎn)藍(lán)之后，隨即快速點(diǎn)入，搶到了3年期利率3.55%的大額存單，存入了20萬元。

“每周三都有大額存單的額度放出來，需要拼手速才能搶到，我的客戶經(jīng)理告訴我，額度已經(jīng)不多了?！睍钥「嬖V記者。

在全國性銀行存款掛牌利率歷經(jīng)幾輪調(diào)降開始進(jìn)入“2”時(shí)代后，記者發(fā)現(xiàn)，不少儲戶將目光瞄向了利率較有優(yōu)勢的地方中小銀行。

“目前我了解到的六大行三年期存款利率在2.75%，不少地方銀行三年期的利率在3.3%左右甚至更高，我算了一下，到期可以多出近5000元的利息。”6月30日，白雨（化名）在江蘇某城商行存入了30萬元。

“在目前的大環(huán)境下，我和我朋友消費(fèi)都有一定程度的降級，還是要多存些錢，但是大行的利率比較低，我們都是‘貨比三家’才做決定，不同銀行利率差的還是挺多的?！币晃痪W(wǎng)名為“小軍”的投資者在社交平臺上表示。

在追求穩(wěn)定、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下盡可能實(shí)現(xiàn)較高收益，反映了當(dāng)前大多數(shù)儲戶的心理，在貨比三家后，有儲戶不惜一天內(nèi)跋涉上千公里，跨省、跨城存款，這些人也被戲稱為存款“特種兵”。

7月1日，周六，海小姐被清晨6點(diǎn)的鬧鐘叫醒，她要趕動車去另一個(gè)城市存錢，10點(diǎn)準(zhǔn)時(shí)到達(dá)貴州，再坐半小時(shí)公交到銀行，等待過程中，海小姐和周圍人交流，才發(fā)現(xiàn)好多人跟自己是一樣的。

“我坐早上的動車趕到這里，等待叫號的過程中，我旁邊的一個(gè)人跟我講他是坐飛機(jī)從上海過來的，來回2000公里，我還以為我已經(jīng)很瘋狂了?！焙Ｐ〗惚硎?。

她算了一筆賬，在外地存入定期存款50萬元，年化利率4.3%，5年后獲得的利息約為10.7萬元，如果在本地年化利率3.15%，5年后利息約為7.88萬元，相差2.8萬元，即便扣除來回路費(fèi)也還是劃算的。

事實(shí)上，跨省存款是儲戶在如今存款利率不斷下降與無風(fēng)險(xiǎn)存款熱情高企下，為獲得更高收益的一場“自救”，對于風(fēng)險(xiǎn)厭惡的人群來講，跨省存款也是無奈之舉。

記者了解發(fā)現(xiàn)，從社交平臺上流傳的各種跨省存款的攻略可以看出，貴州、四川、廣西等地成為了跨省存款的熱門地，目前地方中小銀行五年期存款利率最高可達(dá)4.3%，三年期存款利率最高可達(dá)3.9%。

但是跨省存款也存在一定的限制，例如，多數(shù)銀行要求需要持有對應(yīng)銀行的銀行卡才可購買相關(guān)存款產(chǎn)品，如若沒有，需要持身份證到線下網(wǎng)點(diǎn)辦理，也有部分銀行對存款的起存金額有一定要求，此外，也有像匯豐銀行需要持有大灣區(qū)9個(gè)城市的戶籍等條件才可購買相關(guān)產(chǎn)品。

異地展業(yè)限制

事實(shí)上，在存款利率下行趨勢的背景下，城商行、農(nóng)商行等中小銀行與國有六大行及股份行等的利差一直存在，近期跨省、跨城存款的興起，或許與逐漸收緊的監(jiān)管有關(guān)。

此前，部分地方中小銀行借互聯(lián)網(wǎng)存款的高利率大量異地?cái)垉?，彼時(shí)，購買異地存款只需要線上操作。據(jù)央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在公開場合分享的案例，有的中小銀行開通互聯(lián)網(wǎng)存款平臺，短短幾個(gè)月時(shí)間可吸收存款超200億元，某銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款總額甚至占到其各項(xiàng)存款總額的70%。

2021年起，監(jiān)管發(fā)布相關(guān)規(guī)范文件，中小銀行異地存款受到嚴(yán)格限制。

根據(jù)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

值得注意的是，異地存款除了第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺，也包括通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行app等渠道，在沒有設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的地市開立賬戶吸收存款。這也就意味著，客戶到有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的地市開設(shè)賬戶存款，就不會被視為異地存款，這也就解釋了，當(dāng)前利差較大背景下，儲戶紛紛化身“特種兵”一天往返千里送存款的現(xiàn)象。

7月4日，《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪多家地方中小銀行了解到，當(dāng)前大多數(shù)銀行整改已經(jīng)初具成效。以貴州、廣西、四川、江蘇、浙江等地來看，多位城商行客戶經(jīng)理對記者表示，需要到線下開設(shè)賬戶才可購買相關(guān)存款產(chǎn)品。

例如貴州銀行相關(guān)工作人員對記者表示，“想要購買我行的存款產(chǎn)品，必須來線下開戶才可以?！备＝ǖ貐^(qū)某城商行客戶經(jīng)理則表示，“如果沒有開設(shè)我行的賬戶，目前您在網(wǎng)上看到只是普通的存款產(chǎn)品，并不能購買我們具有優(yōu)惠利率的存款產(chǎn)品。”7月4日，記者查詢該行網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，普通3年期、5年期定期存款利率在2.7%、2.8%，而該行的3年期、5年期優(yōu)惠利率則高達(dá)3.5%和3.8%。

相關(guān)專業(yè)人士表示，由于不同地區(qū)銀行資金需求、資金成本、同業(yè)競爭態(tài)勢的不同，會出現(xiàn)同一銀行在不同地區(qū)、不同網(wǎng)點(diǎn)、線上線下存款利率的些許差異。銀行應(yīng)發(fā)揮存款利率市場化調(diào)節(jié)機(jī)制的作用，將資金引入真正需要的地方，因此下一步發(fā)達(dá)地區(qū)的利率將適度下調(diào)，在此基礎(chǔ)上欠發(fā)達(dá)地區(qū)的利率保持不變。此外，各銀行需符合央行的政策導(dǎo)向，整體來講存款利率下調(diào)仍是大勢所趨。

責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉

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