歷史總會向均值回歸。

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多家銀行被罰

(資料圖片)

乘上經(jīng)濟(jì)社會迅速發(fā)展的東風(fēng)后，商業(yè)銀行很是風(fēng)光過，但發(fā)展只能掩蓋問題，如今也是時(shí)候盤點(diǎn)下問題，尋求解決方案了。

根據(jù)新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)不完全統(tǒng)計(jì)，2023年上半年，11家銀行共接到13張千萬元級罰單。

其中，渤海銀行和民生銀行分別接到兩次單張千萬罰單，累計(jì)被罰沒總金額高達(dá)6.6億元。

圖源：新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)

被罰的原因，主要指向銀行的經(jīng)營和內(nèi)控等問題。比如信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市，比如反洗錢領(lǐng)域出現(xiàn)違規(guī)行為等等。

每經(jīng)房產(chǎn)7月16日發(fā)文指出，7月份以來，國家金融監(jiān)督管理總局就披露了10余起因相關(guān)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的罰單。

天下銀保也梳理出，截至7月12日，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)今年已開出至少34張第三方支付機(jī)構(gòu)罰單，共涉及14家公司，罰沒金額高達(dá)62.75億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出去年全年罰沒的總額。

足以見得，強(qiáng)監(jiān)管風(fēng)暴今年已經(jīng)逐漸成勢。不過實(shí)際上，過去幾年，銀行被罰也并不罕見。

比如此次被罰名單中的中信銀行，今年6月連接3張罰單。

一是因?yàn)槠煜聦幉ǚ中小邦A(yù)售資金監(jiān)管不審慎、按揭貸款發(fā)放不合規(guī)”，二是因?yàn)槠煜卤本┓中羞`反規(guī)定辦理結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)，三是因?yàn)槠煜律钲诜中谐霈F(xiàn)“擅自提供對外擔(dān)保行為，未按規(guī)定辦理經(jīng)常項(xiàng)目資金收付行為”。其中深圳分行被處罰款1175萬元。

而根據(jù)新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)此前報(bào)道，2018年-2021年，中信銀行就已經(jīng)連續(xù)4年收到2000萬級別的巨額罰單了。

除了監(jiān)管層面的壓力，實(shí)際上中信銀行在具體的業(yè)務(wù)方面，也在碰壁。

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信用卡業(yè)務(wù)頻遭投訴

在黑貓平臺上檢索“中信銀行”，截至2023年7月30日，可以查詢到有18386條投訴包括“中信銀行”。

主要問題包括涉嫌虛假宣傳、未激活扣年費(fèi)、強(qiáng)行辦卡、泄露個(gè)人信息、暴力催收等等。

投訴問題中，不少用戶提到了中信銀行工作人員在推薦信用卡升級業(yè)務(wù)時(shí)含糊其辭，卡未到，先扣款2000元年費(fèi)。

這不管是從情理的角度，還是法理的角度，都是有違常理的，按照《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，信用卡未經(jīng)持卡人激活，是不得扣收任何費(fèi)用的。

還有暴力催收的問題，有用戶表示在沒有失聯(lián)的情況下，相關(guān)工作人員直接打電話到其工作單位，向別人透露該用戶的欠款信息，影響到該用戶的正常生活。

行長研究根據(jù)監(jiān)管層的通報(bào)梳理出，2023年一季度，12家股份制商業(yè)銀行中，涉及信用卡業(yè)務(wù)的投訴，中信銀行一共1632件，占比65.2%。也就是說，半數(shù)以上的信用卡投訴都是關(guān)于中信銀行的。

值得注意的是，除了用戶體驗(yàn)到的暴力催收問題，中信銀行發(fā)行的兩期不良資產(chǎn)ABS中，也暴露出催收費(fèi)率過高的問題。

按照其中一期ABS披露的信息，中信銀行信用卡不良貸款外包給了4家催收服務(wù)機(jī)構(gòu)，但一般行業(yè)內(nèi)費(fèi)率在5%-24%之間，極少超過30%，中信銀行的處置費(fèi)率卻高達(dá)37%，是工行的2.6倍，建行的3.5倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出市場正常水平。

根據(jù)新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)，該項(xiàng)目發(fā)行規(guī)模為6.58億元，其中優(yōu)先檔4.85億元，次級檔1.73億元，底層資產(chǎn)為中信銀行信用卡個(gè)人消費(fèi)類不良貸款。

并且中信銀行表示，該項(xiàng)目入池貸款為信用類不良貸款，回收可能性較低，催收費(fèi)用較高。

簡單來說就是，錢沒少花，但是貸款可能要不回來了，是賠了夫人又折兵。

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業(yè)績增速放緩

一切都是有跡可循的。細(xì)數(shù)中信銀行近期的業(yè)績數(shù)據(jù)，可以看到業(yè)績增速正在放緩。

截至今年一季度，中信銀行實(shí)現(xiàn)營收513.63億元，同比下降4.94%。需要注意的是，這是自2017年以來，中信銀行營收單季增速新低，并且再次進(jìn)入負(fù)值區(qū)間。

一季度凈利潤191.44億元，同比增長10.34%，但2021年和2022年這個(gè)數(shù)字分別是13.6%和11.61%，凈利潤增長呈現(xiàn)出回落的趨勢。

市值觀察指出，中信銀行一季度業(yè)績增速的放緩，主要在于凈息差指標(biāo)下降較快，且公司貸款規(guī)模增速的減緩不足以抵消凈息差下降的損失。

業(yè)績增速放緩，那么為了提振業(yè)績鋌而走險(xiǎn)，甚至出現(xiàn)違法違規(guī)的行為也就不難理解了。

還是以信用卡為例，中信銀行于2003年發(fā)行了第一張信用卡，到2013年穩(wěn)步發(fā)展至突破2000萬張，再到2019年暴增至8000多萬張，中信信用卡的發(fā)展進(jìn)入了快速發(fā)展期。

2019年，中信信用卡年交易金額突破25000億元，同年中信信用卡業(yè)務(wù)收入也達(dá)到了600億元。

但從2020年開始，在中信信用卡發(fā)卡量突破1億張后，信用卡業(yè)務(wù)就逐漸陷入了存量競爭。

2022年，中信銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量為1.07億張，同比增長5.21%；實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入598.23億元，同比僅增長1.18%。

與之相應(yīng)的，高速發(fā)展時(shí)期被掩蓋的不良貸款問題也逐漸顯露出來。

2022年，中信銀行信用卡貸款余額5104.67億元，不良貸款余額增長9%至105.20億元，不良率提升0.23個(gè)百分點(diǎn)至2.06%。

而市值觀察指出，中信銀行資產(chǎn)的不良率風(fēng)險(xiǎn)累積主要發(fā)生在2014-2018年，期間其不良貸款額快速提升，由284.54億增長至640.28億，規(guī)模擴(kuò)大了125.02%。

可以看到，中信銀行的不良貸款額快速提升時(shí)期，與其信用卡高速發(fā)展時(shí)期，是高度重合的。

聞道商學(xué)苑指出，有分析人士稱，中信信用卡之所以出現(xiàn)一些合規(guī)層面的瑕疵，與業(yè)務(wù)增量放緩下，急迫挖掘新的利潤增長點(diǎn)有關(guān)，就比如擴(kuò)大會員服務(wù)費(fèi)等路徑。

包括文章開頭提到的違規(guī)發(fā)放貸款、違規(guī)擔(dān)保等問題，也是猛沖業(yè)績時(shí)遺留下的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在則相當(dāng)于擠水分。

不出意外的，在監(jiān)管介入后，接收了天價(jià)罰單的銀行，業(yè)績也大都出現(xiàn)回落，包括中信銀行在內(nèi)，北京銀行、渤海銀行等銀行的營收、凈利潤均出現(xiàn)不同程度下滑，少部分銀行同比微增，但也難以扭轉(zhuǎn)整體局面。

中信銀行不是個(gè)例，大家都在出清風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。被罰也不是目的，換個(gè)角度來說，捕捉到被罰背后的信息，對于銀行接下來的發(fā)展，也是一件好事。

無論是發(fā)展，還是回落，都不會一直持續(xù)下去，最終還是會向均值回歸。

“潮起潮落”，也是有規(guī)律可循的。

盛極必衰，否極泰來。

共勉。

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