新一輪存款利率調(diào)降臨近,你的銀行利息還剩多少?
2023-08-31 21:34:43    騰訊網(wǎng)

摘 要:某國(guó)有大行人士收到的通知顯示,該行將于9月1日起下調(diào)存款掛牌利率。其中,一年期下調(diào)10個(gè)基點(diǎn),二年期下調(diào)20個(gè)基點(diǎn),三年期、五年期則下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)

文|嚴(yán)沁雯


(相關(guān)資料圖)

編輯|張威

距離上一輪調(diào)降不到三個(gè)月,新一輪存款利率調(diào)整大幕即將拉開(kāi)。

《財(cái)經(jīng)五月花》從多位銀行業(yè)人士處獲悉,近期,多家大型銀行存款掛牌利率將再度迎來(lái)下調(diào)。若正式執(zhí)行,這將是自去年9月至今,一年內(nèi)進(jìn)行的第三次存款利率調(diào)降。

根據(jù)某國(guó)有大行人士收到的通知,該行將于9月1日起下調(diào)存款掛牌利率。其中,一年期下調(diào)10個(gè)基點(diǎn),二年期下調(diào)20個(gè)基點(diǎn),三年期、五年期則下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)。

“一年期從1.9%降至1.8%,二年期從2.3%降至2.1%,三年期從2.85%降至2.6%”,當(dāng)問(wèn)及實(shí)際存款利率水平將如何變化,上述國(guó)有大行某上海分支網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示。

對(duì)于銀行客戶而言,這意味著存款利息的減少。若以100萬(wàn)元為例,一年期定存下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)后,一年后到手的利息將減少約1000元;二年期下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)后,二年利息將減少約4088元;三年期定存下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)后,三年利息將減少約7900元。

這與6月對(duì)中長(zhǎng)期定期存款進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)降的策略一致,且幅度更大。以彼時(shí)國(guó)有大行的調(diào)降方案為例,活期存款,整存整取二年期、三年期和五年期存款掛牌利率均有涉及。其中,二年期下調(diào)10個(gè)基點(diǎn),三年期和五年期則下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)。

“近年來(lái)部分儲(chǔ)戶存款定期化趨勢(shì)明顯,銀行整體負(fù)債成本推升。銀行適度調(diào)降長(zhǎng)期限存款產(chǎn)品利率,有助于減少存款定期化影響,優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。同時(shí),6月以來(lái)央行降息幅度超預(yù)期,市場(chǎng)利率明顯回落,也拓展了銀行調(diào)降存款利率的空間?!蹦彻煞菪泻暧^分析師指出。

在定期存款利率下調(diào)進(jìn)入倒計(jì)時(shí)之際,大額存單亦將受到影響。“最近兩天網(wǎng)點(diǎn)都在聯(lián)系有大額存單需求的客戶,因?yàn)榈搅讼聜€(gè)月就不是這個(gè)價(jià)了?!比A中地區(qū)某國(guó)有大行人士談到,雖然該行尚未下發(fā)正式通知,但行內(nèi)已經(jīng)啟動(dòng)大額存單維護(hù)工作。

國(guó)有大行之外,其他類型銀行亦有行動(dòng)。以往存款利率下調(diào)由國(guó)有大行開(kāi)啟,后續(xù)股份行、中小銀行梯次跟進(jìn)。而據(jù)各家銀行客戶經(jīng)理反饋,目前不同類型銀行皆有調(diào)降計(jì)劃。

華東地區(qū)某股份制銀行客戶經(jīng)理稱,其于8月30號(hào)上午便接到通知,該行存款利率將于9月1號(hào)起下調(diào)?!澳壳耙荒昶?.15%,建議盡快鎖定收益?!?/p>

華北地區(qū)某中小銀行客戶經(jīng)理亦透露了該行在售定期存款利率即將下調(diào)的信息。據(jù)其介紹,自9月1日起該行五年期定期存款利率將同步下調(diào)。

事實(shí)上,在銀行業(yè)整體息差收窄的背景下,市場(chǎng)對(duì)于存款利率調(diào)降早有預(yù)期。

8月21日,一年期LPR從3.55%下調(diào)至3.45%,五年期LPR維持在4.20%。這次非對(duì)稱降息被視作是利率中樞下行過(guò)程,不同利率調(diào)整節(jié)奏上的錯(cuò)配。

“對(duì)比國(guó)有大行存款利率調(diào)整次數(shù),貸款利率調(diào)降的頻率和幅度要高得多,一定程度壓制銀行凈息差水平?!?strong>民生證券首席宏觀分析師周君芝團(tuán)隊(duì)在研報(bào)中指出,緩解債務(wù)壓力主要突破點(diǎn)在于兩處,緩解居民債務(wù)壓力,化解地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn),核心操作都離不開(kāi)下調(diào)存貸基準(zhǔn)利率。短期內(nèi)貸款利率調(diào)整放緩,意味著新一輪存款利率下調(diào)窗口正在打開(kāi)。

與此同時(shí),近日,農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、招商銀行等多家銀行管理層均在中期業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)透露了存量房貸利率調(diào)降的推行進(jìn)度。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái),銀行資產(chǎn)端壓力進(jìn)一步凸顯。

光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰團(tuán)隊(duì)在研報(bào)中指出,截至2023年6月,企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.95%,與3月持平;住房按揭貸款利率4.11%,較3月下行3個(gè)基點(diǎn)。但考慮到LPR報(bào)價(jià)下調(diào)及后續(xù)存量按揭貸款利率有望下調(diào)等因素,銀行資產(chǎn)端收益率看,仍存在不小下行壓力。

根據(jù)國(guó)家金融管理總局最近公布的數(shù)據(jù),截至今年二季度末,商業(yè)銀行凈息差為1.74%,與上一季度持平。分機(jī)構(gòu)類型看,大型銀行及股份制銀行的凈息差均較一季度下降2個(gè)基點(diǎn),分別為1.67%及1.81%。而根據(jù)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制此前發(fā)布的《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法(2023年修訂版)》顯示,凈息差(NIM)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)為不低于 1.8%。

值得注意的是,8月17日,中國(guó)人民銀行在《2023年二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中專門提及銀行利潤(rùn):“我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模和利潤(rùn)總量逐步擴(kuò)大,但凈息差和資產(chǎn)利潤(rùn)率處下降趨勢(shì)。2023年一季度末,我國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)到337萬(wàn)億元,近五年年均增速約10.4%。隨著利率市場(chǎng)化改革深入推進(jìn),信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇,尤其新冠肺炎疫情以來(lái),貸款利率下降較多,銀行盈利能力有所下降?!?/p>

需要指出的是,在市場(chǎng)人士看來(lái),新一輪存款利率調(diào)降箭在弦上,無(wú)疑將對(duì)部分銀行客戶未來(lái)的儲(chǔ)蓄行為產(chǎn)生一定影響。

“普通投資者應(yīng)理性看待目前國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)、金融所處的特殊階段,適度調(diào)降金融產(chǎn)品收益預(yù)期。同時(shí),國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)化改革快速推進(jìn),需要平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系,高收益對(duì)應(yīng)高風(fēng)險(xiǎn),在充分考慮自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和流動(dòng)性需求情況下,采用多元化投資組合?!蹦彻煞菪泻暧^分析師提醒道。

(作者為《財(cái)經(jīng)》記者)

【本文為《財(cái)經(jīng)》雜志原創(chuàng)文章,作者為《財(cái)經(jīng)》記者,未經(jīng)授權(quán)不得轉(zhuǎn)載或建立鏡像。如需轉(zhuǎn)載,請(qǐng)?jiān)谖哪┝粞陨暾?qǐng)并獲取授權(quán)?!?/p>

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