拾鹽士 | 出品

作者|多面金融工作組

【資料圖】

隨著各大行半年報(bào)陸續(xù)披露，銀行業(yè)新一輪“角逐”拉開大幕。

作為“國(guó)有六大行”中最年輕的一員，郵儲(chǔ)銀行上半年業(yè)績(jī)表現(xiàn)引人矚目。今年上半年，郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1771.57億元，同比增長(zhǎng)2.03%；歸屬于銀行股東的凈利潤(rùn)495.64億元，同比增長(zhǎng)約5.2%。

整體來(lái)看，上半年郵儲(chǔ)銀行維持住了“營(yíng)利雙升”的趨勢(shì)，同時(shí)資產(chǎn)質(zhì)量也得到進(jìn)一步提升。不過(guò)細(xì)看財(cái)報(bào)可以發(fā)現(xiàn)，郵儲(chǔ)銀行存貸比過(guò)低的問(wèn)題仍然存在，與六大行平均水平相比差距不小。

資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步提升

存貸比較平均水平差距較大

公開資料顯示，郵儲(chǔ)銀行于2006年底由郵政集團(tuán)以全資方式出資組建并獲批開業(yè)，成立后繼承原國(guó)家郵政局、郵政集團(tuán)經(jīng)營(yíng)的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資產(chǎn)和負(fù)債，并在繼續(xù)從事原國(guó)家郵政局郵政儲(chǔ)匯局經(jīng)許可的所有金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上增加了吸收對(duì)公存款、發(fā)放貸款等其他業(yè)務(wù)。后于2016年9月、2019年12月分別于香港聯(lián)交所和上海證券交易所掛牌上市。

財(cái)報(bào)顯示，截至2023年6月末，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額突破15萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)7.51%；其中客戶貸款總額達(dá)7.82萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)8.49%。負(fù)債總額突破14萬(wàn)億元達(dá)14.23萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)7.48%。

上半年，郵儲(chǔ)銀行客戶存款達(dá)到13.30萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)4.62%。在剔除去年同期理財(cái)凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型一次性因素后，該行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增長(zhǎng)24.17%，連續(xù)五年保持兩位數(shù)增長(zhǎng)。

具體來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)2.79萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)2.39%。業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，主要是全力支持居民剛性和改善性住房需求，同時(shí)緊抓消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇，創(chuàng)新營(yíng)銷拓展模式等；個(gè)人小額貸款達(dá)1.32萬(wàn)億元，較上年末增加1866.91億元，增長(zhǎng)16.45%。此外，信用卡透支及其他達(dá)1933.88億元，較上年末增加111.22億元，增長(zhǎng)6.10%。

值得注意的是，2023年上半年郵儲(chǔ)銀行息差為2.08%，同比下降了19個(gè)基點(diǎn)。針對(duì)未來(lái)凈息差表現(xiàn)，郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍在中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示：“總體來(lái)看，下半年息差仍然有下行壓力，主要有三方面影響因素，一是取決于LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）會(huì)不會(huì)繼續(xù)下行，二是存量房貸利率怎么調(diào)整；三是因?yàn)榇婵罡断⒙视幸欢ǖ膭傂?，上半年?fù)債平均付息率同比下降8個(gè)基點(diǎn)，如果付息率進(jìn)一步下降，息差壓力將有所緩解?！?/p>

風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)方面，上半年郵儲(chǔ)銀行不良貸款率為0.81%，撥備覆蓋率為381.28%。在目前已公布半年報(bào)的國(guó)有六大行中，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率最低，撥備覆蓋率則居六大行之首。

然而，“營(yíng)利雙升”的郵儲(chǔ)銀行上半年業(yè)績(jī)也并非完美無(wú)缺，從存貸數(shù)據(jù)看，郵儲(chǔ)銀行與六大行其他成員都存在不小的差距。

拾鹽士了解到，存貸比是指商業(yè)銀行銀行貸款總額與存款總額的比值。它所表征的正是銀行的資金運(yùn)用能力。80%是一條分界線，過(guò)高意味著銀行經(jīng)營(yíng)可能過(guò)于激進(jìn)，過(guò)低則表示銀行在資金利用上可能存在問(wèn)題。

一般情況下，銀行經(jīng)營(yíng)成本在存款基數(shù)不變的情況下，存貸比越小，說(shuō)明銀行吸收的存款，用于發(fā)放貸款的金額越小，沒(méi)有用于發(fā)放貸款，就不會(huì)增加利息收入，而銀行付給存款客戶的利息卻沒(méi)有減少，因此，存貸比越小，銀行的經(jīng)營(yíng)成本越大。不過(guò)，較低的存貸比表明銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng),因?yàn)樗凶銐虻膬?chǔ)備金應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)計(jì)算，截止2023年6月，國(guó)有六大行的平均存貸比為78.39%，商業(yè)銀行平均存貸比為77.69%，而郵儲(chǔ)銀行存貸比為58.81%。盡管較2022年末已提升2個(gè)百分點(diǎn)，但和平均水平還有將近20%的差距。

3000萬(wàn)巨額罰單壓頂

如何守住“合規(guī)”底線？

2023年6月，央行官網(wǎng)發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2023年一季度末我國(guó)金融業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為439.33萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.8%。其中，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為397.25萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11%，整體呈現(xiàn)穩(wěn)中求進(jìn)、向好發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

然而在行業(yè)整體繁榮之下，金融合規(guī)問(wèn)題依舊如利劍般高懸。今年六月以來(lái)，已有多個(gè)金融機(jī)構(gòu)被啟動(dòng)自律調(diào)查，郵儲(chǔ)銀行更是多次認(rèn)領(lǐng)大額罰單，合規(guī)問(wèn)題亟待解決。

今年7月，中國(guó)人民銀行發(fā)布一則行政處罰信息，點(diǎn)出郵儲(chǔ)銀行八項(xiàng)違法行為，罰單金額超3000萬(wàn)元。

行政處罰決定書顯示，郵儲(chǔ)銀行因違反反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定、占?jí)贺?cái)政存款或者資金等八項(xiàng)違法行為，被監(jiān)管部門警告并處以罰款3186萬(wàn)元。一同被罰的，還有郵儲(chǔ)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人15位，每人罰款3.5萬(wàn)-7萬(wàn)元不等。

事實(shí)上，這并非郵儲(chǔ)銀行今年以來(lái)第一次認(rèn)領(lǐng)大額罰單。

早在3月份，因違法發(fā)放貸款、挪用公款等原因，本溪銀保監(jiān)分局連發(fā)六張罰單直指郵儲(chǔ)銀行本溪分行，并對(duì)涉事6名員工采取終身禁止從事銀行業(yè)的行政處罰。一周后，因未有效監(jiān)督個(gè)人貸款資金使用致使貸款資金被挪用，新疆銀保監(jiān)局也對(duì)郵儲(chǔ)銀行開出6張罰單，處罰金額共達(dá)113萬(wàn)元。

除此之外，在監(jiān)管部門重拳出擊治理“基金亂象”的過(guò)程中，也能看到郵儲(chǔ)銀行的身影。

今年4月，河北證監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司河北省分行采取出具警示函行政監(jiān)管措施的決定》顯示，因涉及“部分分支機(jī)構(gòu)及代理網(wǎng)點(diǎn)基金銷售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人未取得基金從業(yè)資格”“合規(guī)風(fēng)控人員對(duì)基金銷售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作進(jìn)行監(jiān)督檢查的履職有效性存在不足”等重點(diǎn)問(wèn)題，郵儲(chǔ)銀行河北分行的基金銷售業(yè)務(wù)構(gòu)成違規(guī)，對(duì)其進(jìn)行警告。

除了頻收罰單，郵儲(chǔ)銀行的客訴問(wèn)題也不容忽視。在黑貓投訴平臺(tái)上，有關(guān)郵儲(chǔ)銀行的投訴多達(dá)3800余條，并多次因“暴力催收”“私自扣費(fèi)”“虛假宣傳”等問(wèn)題被用戶的“集火”投訴。

還有消費(fèi)者表示，郵政銀行每年都扣短信費(fèi)，兩年前自己已經(jīng)去柜臺(tái)變更預(yù)留手機(jī)號(hào)，并且表示要取消業(yè)務(wù)，但直到現(xiàn)在銀行還在扣錢。無(wú)獨(dú)有偶，另有消費(fèi)者表示，郵儲(chǔ)銀行在未經(jīng)本人同意的情況下私自扣除“23年短信費(fèi)”，之前的幾年中從未有過(guò)該扣款項(xiàng)目，今年卻突然開始扣費(fèi)，令人相當(dāng)意外。

對(duì)于郵儲(chǔ)銀行的業(yè)績(jī)表現(xiàn)，有業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)稱，郵儲(chǔ)銀行上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)利雙升的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)固然喜人，但背后存在的存貸比及金融內(nèi)控管理仍然不可忽視。如何在穩(wěn)住營(yíng)收利潤(rùn)的同時(shí)提升內(nèi)控管理水平，是其未來(lái)工作的重點(diǎn)。

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